以房养老可行性分析 以房养老靠谱吗

　　以房养老靠谱吗？指导意见的初衷是解决中国的养老问题，可是以房养老真的可以达到我们预期的目的，结果可能并不尽然，一起来具体的看看吧~

　　以房养老靠谱吗

　　“以房养老”是一种新型的养老保险业务，即住房反向抵押养老保险。老人将自己的产权房抵押出去，在继续享有住房使用权的情况下，定期取得一定数额养老金；老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权再将住房出售或出租。由此，老年人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做，因此又称“倒按揭”。

　　2014年，中国保监会发布关于开展“以房养老”即老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见。试点城市为北京、上海、广州、武汉，试点期自2014年7月1日起至2016年6月30日。

　　所谓的反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，也就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;而在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　也就是说，通过“以房养老”，房屋可以从超长期的耐用消费品，转变成一种具有相当流动性的资产。通过一次性的金额给付或者是终身年金给付，实现房屋既有居住性，又有流动性、收益性的统一。

　　为何“以房养老”试点的数量比较少？李峰解释说，“以房养老”是一个创新业务，从外部环境来说既有优势又有劣势;从行业来讲，有利和不利方面并存。

　　首先，我们房屋价值构成不同。

　　美国的房子卖了，价值80%在地皮上，房屋造价只占20%；日本的一户建，拥有土地999年的产权，所以人家抵押的，其实是土地。而中国抵押的，只是钢筋水泥的那个房子，目前还是70年产权。我们按平均买房年龄30岁，未来平均寿命可以达到85岁，那么，70年产权的房子，最后剩下70-（85-30）=15年可养老，你想想你的房子到那时候已经破成什么样了，银行买来能干什么？租出去都不会有人要吧？！更何况老房子有可能会因为质量问题提早退休，那么可估值年限就更少了。抵押品的价值构成，对于接受抵押的金融机构来说，会在给抵押人折算养老金的时候，全部考虑进去。即使有银行愿意干，估计也只有大城市的优质商品房才能被接受，但有这样房产的人会为养老发愁么？所以，以房养老政策，对缓解养老问题只能是杯水车薪了，或者说，只能解决很小的一部分适合人群。

　　其次，以房养老的模式挑战中国人的家庭观念。

　　中国人的家庭观念相比美国日本要重很多。在美国，18岁之后自己打工赚生活费是非常正常的事情，子女成家之后也大都独立生活，与父母只是固定时间探望，互不打扰。日本也一样。老人退休了也不会为子女带孙子，年轻的妈妈都是左手拉着一个，右手手推车里睡着一个的去超市购物买菜。而中国则不同，不仅大多数家庭都是姥姥奶奶在家带孙子外孙，甚至没“升级”做奶奶的还整天催年轻人赶紧生孩子……过于紧密的家庭关系，使得中国的父母大多倾其一生地奉献一切给到自己的孩子，不仅是精力，更包括财产。设想一下，年迈的隔壁老王和老伴儿，二人靠每月从金融机构领取的养老金，独自生活。身故之后，房子作为唯一的遗产被银行拿去，一生赤条条来，赤条条走……想想都不禁觉得凄凉。所以中国父母这种一定要给孩子留点什么的观念，也使得“以房养老”在中国，难有市场。